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先买后付BNPL,是剁手党的救赎还是陷阱?

14 Apr 2022

某天,当你手痒在电商平台溜达时,忽然看到非常合心意的一双鞋子,只是价钱有点高。算算看这个月的钱已经花的差不多了,没办法只好暂时把它放在购物车,或许过一阵子就会忘了它。谁知,突然看到竟然有“先买后付”的付款选项!那么,还在等什么呢?

这样的场景是否也曾经发生在你身上?你认为“先买后付” Buy Now Pay Later (BNPL) 是把你从遗憾中解救出来的救星?还是一个甜蜜的陷阱呢?如果你不清楚什么是BNPL,马上点击图解,别让自己沦陷其中。

什么是先买后付Buy Now Pay Later (BNPL)

先买后付BNPL,是这两年在电商圈火起来的付费方式。顾名思义,BNPL让买家可以先拿到商品,再选择要在一段时间之后全额付清或分期付款。

听起来好像跟信用卡一样嘛,有什么不同呢?

两者之间最大的差别在于:

申请条件创建BNPL账户是即时的,申请者无需呈交收入证明或资产背景的资料,提供BNPL的服务商也无需进行信用检查或偿还能力的评估。只要你有银行户头或借记卡即可,比申请一张信用卡容易得多。

使用简易度:无论是在网上购物还是在实体店购物,BNPL都可即开即用。而申请一张新信用卡得等几个星期,还要等到收到信用卡后才能使用。

使用场景:消费者多数使用信用卡的分期付款功能来购买金额比较高的产品,比如大型电器产品。但BNPL更倾向于提供日常消费品的小额贷款,比如购买衣服、化妆品、电子产品等。信用卡的分期付款通常是比较长的偿还期,多数是好几年。BNPL产生的账单通常会在几周或几个月内还清。

利息:使用BNPL的服务,只要在一定时间内还款就无需支付利息,只有预期付款时需要缴付滞纳金。信用卡多数会征收分期付款的利息,虽然某些消费有免息优惠,但不是每一张信用卡都与商家有合作关系,所以相对来说BNPL的宽松度更吸引人。

成本:申请和使用BNPL基本上是免费的,但一些信用卡需要支付年费。

什么是先买后付Buy Now Pay Later (BNPL)?

BNPL热潮因何而起?

其实BNPL的概念并不是新产物,但却在这两年火速冒起,主要有以下因素:

  • 疫情改变消费习惯
    因为疫情,更多消费者在家中进行网上购物,刺激网络消费的增长。失去稳定收入的消费者,手头变紧,就选择BNPL这种延后付款的方式来购物。
  • 信用卡申请门槛高
    信用小白、社会新鲜人或自由工作者,可能无法符合信用卡的申请资格,BNPL为无法使用金融产品的消费者提供了网购的方便。即使是符合资格的年轻人,也容易被便捷快速的数字支付方式吸引。
  • “精致穷”的欲望
    年轻一代更享受“活在当下,及时行乐”的理念,要活得有品味,无需在乎积蓄有多少,而BNPL就满足了冲动消费“先买再说”的需求。BNPL热潮因何而起?

    BNPL对谁有好处?

    BNPL可说是一个三赢产品

    消费者:能够以免息的分期付款方式购买更多产品。

    平台/商家:消费者本来只有预算买一样物品,有了BNPL,可以同时买更多物品。所以,对商家来说,用户转化率和消费都会提高。

    除此之外,有更高机会吸引新的消费群体和提高回购率。因为当顾客知道某个商家提供 BNPL付费方式 ,他们很有可能再度回头购买下一件价格更高的商品。即使别的商家的售价可能稍微便宜一点点,但是没有BNPL,顾客未必买的下手。所以商家能从更高的销售量中获利。

    BNPL供应商:收益来自两方面,一是向商家收取的手续费,二是消费者逾期付款的滞纳金。只要消费者使用BNPL的服务越多,供应商能够获得的手续费就越多。

    BNPL对谁有好处?

    BNPL的陷阱

    BNPL提供了短期借贷的便利,更容易让消费者落入冲动消费的陷阱。

    比如说本来你只是预算购买一双200令吉的鞋,但是手机刷刷一下,看到了另外一双600令吉的鞋,有了BNPL的便利,你就买下了超出原本预算的鞋子。

    因为在下单时不是马上付款,无法实际感受金钱的减少,因此容易毫无节制的越买越多,一旦失控后才发现已经过度消费,超过还债能力的范围了。为了避免缴付滞纳金,有些人会选择用信用卡来还款,结果掉入拆东墙、补西墙的恶性循环中。

    若真的要使用BNPL的服务,一定要追踪自己的贷款总额,避免超支。切记要了解支付方式的条款和利率的差别,一定要按时付款,因为若逾期还款,最终的付款总额说不定比卡债还高。

    BNPL的陷阱

    总结

    除了屋子或汽车这类高额资产外,若某样产品是我们无法全额付款的,表示购买这样产品已经超出我们的能力范围,坚持购买只会加重我们长期的负担。遵守纪律、控制个人消费、做好财务规划才能让我们的生活越来越轻松。

    如何聪明消费其实也是一项需要学习的理财知识。如果想要学习理财及投资相关的知识和技术,马上点击这里,参加我们免费的《价值投资工作坊》,掌握理财要领,拒绝跌入债务陷阱中!

    总结

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